وام مسکن در کانادا

خرید خانه در کانادا، به‌عنوان یک کشور توسعه یافته با سطح زندگی بالا، آرزوی بسیاری از افراد می‌باشد. با این حال، قیمت مسکن در سال‌های اخیر به‌طور قابل توجهی افزایش یافته و برای بسیاری از افراد، خرید ملک در کانادا بدون دریافت وام مسکن دشوار یا غیر‌ممکن شده است. وام مسکن در کانادا (Mortgage) نوعی وام بلندمدت است که توسط بانک‌ها و موسسات مالی به‌منظور خرید یا ساخت خانه ارائه می‌شود. در این نوع وام، وام‌گیرنده مبلغ مورد نیاز را از وام‌دهنده دریافت کرده و متعهد می‌شود که اصل وام و سود آن را در اقساط ماهانه به مدت معینی (معمولا 25 تا 30 سال) پرداخت نماید.

وام مسکن در کانادا (Mortgage) چیست؟

خرید ملک در کانادا، چه برای مهاجران و چه برای ساکنین فعلی، می‌تواند به‌دلیل قیمت‌های بالا چالش‌برانگیز باشد. وام مسکن در کانادا یا مورگیج (Mortgage) راه‌حلی برای این مشکل است.

مورگیج نوعی وام بلندمدت با سود پایین می‌باشد که توسط بانک‌ها، به‌منظور خرید ملک در کانادا ارائه می‌شود. در این نوع وام، سند خانه به‌عنوان وثیقه در اختیار بانک قرار می‌گیرد و وام‌گیرنده متعهد به پرداخت اقساط وام در زمان‌های تعیین شده است. در صورت عدم پرداخت اقساط، بانک می‌تواند ملک را مصادره و به فروش برساند. وام مسکن در کانادا کمک می‌کند تا باقی‌مانده‌ی هزینه‌های خرید ملک را پس از پرداخت پیش‌پرداخت، تامین کنید.

وام مسکن در کانادا، به‌ویژه در شهر تورنتو، یکی از مهمترین ابزارها برای فراهم کردن فرصت مالکیت خانه برای افراد می باشد. با توجه به قیمت‌های بالای مسکن در این شهر و نیازهای جامعه، وام مسکن یک ابزار اجتناب ناپذیر در فرایند تامین مالی در کانادا است. وام های مسکن در کانادا به افراد امکان می‌دهند تا خانه‌های خود را خریداری یا بهبود ببخشند.

یکی از ویژگی‌های وام مسکن در کانادا، نرخ بهره نسبتاً پایین آن است. بانک‌ها و موسسات مالی کانادایی به عنوان منابع اصلی این اعتبارات عمل می‌کنند و معمولاً به افراد با شرایط مالی قابل قبول و بر اساس معیارهایی مانند امتیاز اعتباری و درآمد وام می‌دهند. با این حال، برای افرادی که معیارهای بانکی را ندارند، برنامه‌های دولتی وجود دارد که به آنها کمک می‌کند تا به وام‌های مسکن دسترسی پیدا کنند.

در شهر تورنتو، با توجه به نیاز بالای مسکن و قیمت‌های پرشتاب، برنامه‌های وام مسکن بسیار مهم هستند. این برنامه‌ها شامل وام‌های اولیه برای خرید خانه، وام‌های بازسازی و بهسازی خانه و … می باشند. تنوع وام های مسکن در کانادا و مراکز مالی ارائه دهنده این وام ها باعث می شود شما برای بهترین انتخاب نیاز به مشاوره با کارگزاران و مشاوران وام مسکن داشته باشید.

با وجود وام های مسکن در کانادا، همچنان چالش‌هایی نیز در رابطه با وام مسکن در تورنتو وجود دارد. یکی از این چالش‌ها، مربوط به افزایش قیمت‌های مسکن است که ممکن است باعث کاهش دسترسی به مسکن و وام‌های مربوطه شود. همچنین، برخی از افراد ممکن است به دلیل معیارهای مالی یا اعتباری، به وام‌های مسکن دسترسی نداشته باشند. یک کارگزار مجرب در زمینه وام مسکن در کانادا می تواند برای هر شرایطی بهترین و مناسب ترین راه حل را به شما ارئه دهد.

شرایط دریافت وام مسکن در کانادا

شرایط دریافت وام مسکن در کانادا به دو دسته عمومی و خاص تقسیم می‌شود. شرایط عمومی برای تمام افراد، فارغ از وضعیت شهروندی یا اقامت‌شان، یکسان است. از سوی دیگر موقعیت شهروندی افراد در کانادا، تمایل وام دهندگان به ارائه وام را تحت تاثیر قرار می‌دهد.

شرایط عمومی

• ملک باید در تمام طول سال قابل سکونت و در خاک کانادا واقع شده باشد.
• حداقل مبلغ 5 درصد ارزش خانه می‌بایست پیش پرداخت شود. این درصد به وضعیت ملک و توانایی متقاضی بستگی دارد. وجه پیش پرداخت می‌تواند از محل پس‌انداز، فروش ملک یا هدایای مالی غیر‌قابل بازپرداخت از اقوام یا آشنایان تامین شود.
• نسبت های پوشش بهره قابل قبول بانک های بزرگ حداکثر 44% و در موردوام دهندگان جایگزین حداکثر 65% می باشد. این درصد به سوابق اعتباری متقاضی وام مسکن، موسسه مالی وام دهنده و میزان پیش پرداخت متقاضی بستگی دارد.
• چنانچه مبلغ پیش پرداخت کمتر از 20٪ ارزش ملک باشد وام باید به هزینه متقاضی بیمه شود.

شرایط خاص
به‌طور کلی، متقاضیان دریافت وام مسکن در کانادا به 4 گروه زیر دسته‌بندی می‌شوند.

1. شهروندان و دارندگان اقامت دائم: این متقاضیان می‌توانند برای 1 تا 2 واحد ملکی تا 95٪ ارزش ملک و برای 3 تا 4 واحد ملکی تا 90٪ ارزش املاک وام بگیرند. شهروندان کانادایی باید اعتبار خود و توانایی بازپرداخت وام را به وام دهنده یا شرکت بیمه اثبات کنند. به این معنا که امتیاز اعتباری یا Credit Score آن‌ها در صورت تقاضای وام از بانک های بزرگ باید دست کم 680 باشد (میزان کردیت اسکور قابل قبول بسته به موسسه مالی میتواند متفاوت باشد). همچنین در صورتی که پیش پرداخت کمتر از 20٪ قیمت ملک باشد، وام باید به هزینه متقاضی بیمه شود.
2. افراد دارای مجوز کار قانونی: وام مسکن فقط برای خرید یک واحد ملکی قابل استفاده است. از این رو داشتن مجوز قانونی کار در کانادا امری ضروری محسوب می‌شود. خریدار باید حداقل مبلغ 10٪ ارزش ملک را به‌صورت پیش پرداخت بپردازد و در واحد ملکی ساکن شود. علاوه بر این وام گیرندگان می‌بایست از موسسات مالی کشور مبدا نامه ارجاع، مبنی بر تمکن مالی ارائه دهند. در صورت پیش پرداخت 20٪ مبلغ ملک، وام نیاز به بیمه ندارد.
3. توریست‌ها و دانشجویان: این متقاضیان می‌بایست حداقل 35٪ پیش پرداخت را بپردازند. همچنین باید مدارکی چون نامه ارجاع از بانک مبدا پول، گواهی اشتغال به کار، گردش حساب سه ماه گذشته و نامه ارجاع از بانک مبنی بر تمکن مالی را ارائه دهند. داشتن حساب بانکی در یکی از بانک‌های کانادایی امری الزامی است.
4. افراد غیر مقیم: دریافت وام مسکن در کانادا برای افرادی که وضعیت اقامت نامشخصی دارند دشوارتر است. این متقاضیان می‌بایست مدارک لازم را آماده و از طریق کارشناسان وام مسکن (mortgage agent) امور را پیگیری نمایند.

مدارک لازم برای گرفتن وام مسکن کانادا

• مدارک مربوط به شغل و درآمد
• فرم T4: این فرم توسط کارفرمایان جهت ارائه به سازمان مالیات کانادا ارائه می‌شود و شامل اطلاعاتی مانند حقوق، مزایا و کسر مالیات است.
• فیش حقوقی: فیش حقوقی جزئیات حقوق و دستمزد متقاضی را برای هر دوره پرداخت نشان می‌دهد.
• نامه از کارفرما: این نامه باید شامل اطلاعاتی مانند سابقه‌کار، سمت شغلی، حقوق و مزایای متقاضی باشد.
• گواهی ثبت/ اساسنامه شرکت شما: در صورتی که منبع درآمد شما از طریق بیزینس شخصی شماست، می بایست اساسنامه یا گواهی ثبت شرکت خود را به همراه مدارک دیگری همچون صورت حساب بانکی به مدت حداقل 6 ماه به وام دهنده ارائه دهید.
• مدارک مربوط به سرمایه‌گذاری‌ها: این مدارک صورت‌حساب‌های بانکی، گواهی‌های سپرده و اسناد مربوط به سهام و سایر دارایی‌ها را شامل می‌شوند.
• مدارک مربوط به درآمد از کسب و کار: این مدارک شامل اظهارنامه‌های مالیاتی، صورت‌های سود و زیان و گزارش‌های جریان نقدی هستند.
• مدارک مربوط به وضعیت مالی
• اظهارنامه سرمایه‌گذاری‌ها و پس‌اندازهای متقاضی در ۹۰ روز گذشته: این اظهارنامه جزئیات تمام حساب‌های بانکی، سهام و سایر دارایی‌های متقاضی را شامل می‌شود. متقاضی می‌بایست قادر به توضیح و توجیه منشا این وجوه باشد.
• مدرک برداشت از طرح پس‌انداز بازنشستگی (در صورت استفاده از طرح خرید مسکن): این مدرک شامل جزئیات مبلغ برداشت و نحوه استفاده از آن برای خرید خانه در کانادا است.
  مدارک مربوط به کمک مالی
• نامه‌ای از فرد کمک‌کننده (در صورت دریافت کمک مالی از اعضای خانواده یا دوستان): این نامه باید به‌طور واضح بیان کند که مبلغ اهدایی قرض نیست و نیازی به بازپرداخت ندارد. جزئیات مربوط به مبلغ کمک، تاریخ و نحوه انتقال آن نیز باید در این نامه ذکر شود.

اقدامات لازم برای دریافت وام مسکن در کانادا

دریافت وام مسکن در کانادا فرآیندی نسبتا ساده است، اما بسته به شرایط متقاضی می‌تواند تا حدی پیچیده شود. در ادامه گام‌های کلی برای دریافت وام در کانادا را شرح خواهیم داد.

1. اولین قدم این است که نوع وام مورد نیاز خود را مشخص کنید.
2. هر وام دهنده شرایط و الزامات خاص خود را برای ارائه وام دارد. قبل از درخواست وام، حتما شرایط وام دهنده را بررسی کنید تا مطمئن شوید که واجد شرایط دریافت وام هستید.
3. وام دهنده برای ارزیابی درخواست شما به مدارک مختلفی از جمله مدارک هویتی، مدارک شغلی و مدارک مربوط به درآمد نیاز خواهد داشت. مدارک لازم را آماده و در اختیار وام‌دهنده قرار دهید.
4. پس از جمع‌آوری مدارک مورد نیاز، می‌توانید درخواست وام را به وام‌دهنده ارائه نمایید.
5. وام‌دهنده درخواست شما را بررسی و در مورد اعطای وام تصمیم می‌گیرد.
6. در صورت تایید درخواست، وام‌دهنده شرایط وام را به متقاضی ارائه می‌دهد. قبل از امضای قرارداد وام، حتما شرایط وام را به دقت مطالعه کنید. پس از پذیرش شرایط، وام را دریافت خواهید کرد.

وام مسکن در کانادا چقدر است؟

متوسط وام مسکن در کانادا در سال 2023 برابر با 320.298 دلار کانادا می‌باشد. این رقم میانگین وام‌های مسکن در کل کانادا است و به طبع در استان‌ها و شهرهای مختلف تفاوت دارد. به‌طور کلی، قیمت مسکن در شهرهای بزرگ کانادا مانند تورنتو و ونکوور بیشتر از سایر نقاط کشور است.

سود بانکی وام مسکن در کانادا چقدر است؟

سود بانکی، بهایی است که در قبال وام به وام‌دهنده پرداخت می‌کنید. بسته به شرایط متقاضی، وام‌دهنده طرح‌های مختلفی به وام‌گیرنده ارائه می‌دهد.

• سود ثابت: با انتخاب سود ثابت، خیالتان از بابت مبلغ اقساط تا پایان دوره قرارداد راحت خواهد بود. این ثبات به برنامه‌ریزی مالی و پیش‌بینی هزینه‌ها کمک خواهد کرد. اگر نرخ سود در طول دوره قرارداد افزایش یابد، شما از این افزایش نرخ تا پایان دوره قرارداد مصون خواهید بود. در حال حاضر وام های با سود ثابت نرخ سود پایین تری نسبت به وام های با سود متغیر دارند.
• سود متغیر: در حال حاضر با توجه به احتمال کاهش نرخ بهره در سال های آتی، وام هاس با سود متغیر، نسبت به وام های با سود ثابت نرخ سود بالاتری دارند اما در حالت کلی این نوع وام ها ریسک بیشتری را به وام‌گیرنده در خصوص عدم پوشش در مقابل توسانات احتمالی تحمیل می کنند. در صورت تمایل، می‌توانید در طول دوره قرارداد نوع سود خود را به سود ثابت تغییر دهید.

نقش مشاوران و کارشناسان وام مسکن

خرید خانه در کانادا، چه برای اولین بار و چه به‌عنوان یک سرمایه‌گذاری، می‌تواند یک فرایند پیچیده و چالش‌برانگیز باشد. یکی از مهم‌ترین مراحل این فرایند، اخذ وام مسکن مناسب است.

قوانین وام مسکن در کانادا پیچیده و گاه متغیر هستند و پیشبرد امور درخواست وام را دشوار و زمان‌بر می‌کنند. در این شرایط، مشاوره با کارشناسان وام مسکن در کانادا می‌تواند نقش حیاتی در تسهیل این فرایند و دستیابی به بهترین شرایط وام ایفا کند. کارشناسان وام مسکن در کانادا، متخصصان باتجربه‌ای هستند که به‌طور کامل با قوانین و مقررات وام مسکن کانادا آشنا هستند.

• انتخاب نوع وام مناسب: وام‌های مسکن مختلفی با شرایط و نرخ بهره متفاوت در کانادا وجود دارد. کارشناسان وام مسکن می‌توانند با بررسی شرایط مالی و نیازهای متقاضی، مناسب‌ترین نوع وام را معرفی کنند.
• ارائه پیش‌بینی‌های دقیق: کارشناسان با در نظر گرفتن شرایط متقاضی، پیش‌بینی‌های دقیقی از میزان وام قابل دریافت، نرخ بهره و اقساط ماهانه ارائه می‌دهند.
• گردآوری مدارک لازم: فرایند درخواست وام مسکن به ارائه مدارک و اطلاعات مختلفی نیاز دارد. کارشناسان وام مسکن در کانادا لیست کاملی از مدارک مورد نیاز ارائه و در جمع‌آوری آن‌ها به شما کمک می‌کنند.
• تسهیل فرایند اداری: کارشناسان وام مسکن می‌توانند با وام‌دهندگان مختلف مذاکره کرده و بهترین شرایط را برای شما به دست آورند. آن‌ها همچنین در تکمیل فرم‌های مربوطه و پیگیری مراحل اداری به شما کمک خواهند کرد.
• ارائه مشاوره تخصصی: کارشناسان وام مسکن در کانادا به شما در مورد مسائل مختلف مربوط به وام مسکن، مانند بیمه وام، پیش‌پرداخت و استهلاک وام، مشاوره تخصصی ارائه می‌دهند.

مزایای مشاوره با کارشناس وام مسکن

• صرفه‌جویی در زمان و هزینه: با کمک کارشناسان وام مسکن، می‌توانید از اتلاف وقت و هزینه در فرایند درخواست وام جلوگیری کنید.
• کاهش استرس: فرایند اخذ وام مسکن در کانادا می‌تواند برای بسیاری از افراد استرس‌زا باشد. کارشناسان وام مسکن با ارائه اطلاعات و راهنمایی‌های لازم، به شما در کاهش استرس و اضطراب کمک می‌کنند.
• دسترسی به بهترین شرایط وام: کارشناسان وام مسکن با تسلط بر قوانین و مقررات وام مسکن در کانادا، می‌توانند بهترین شرایط وام را از وام‌دهندگان مختلف به دست آورند.
• حصول اطمینان از صحت مراحل: با کمک کارشناسان حوزه وام مسکن، می‌توانید از صحت مراحل درخواست وام و انطباق آن با قوانین و مقررات کشور کانادا اطمینان حاصل کنید.